FIRE (Financial Independence, Retire Early)
FIRE ne consiste pas à détester votre travail. Il s’agit d’avoir assez d’argent pour que travailler devienne un choix, et non une obligation. Voici les calculs et la marche à suivre.
Qu'est-ce que FIRE ?
FIRE signifie « Financial Independence, Retire Early », soit indépendance financière et retraite anticipée. Le principe est simple : en épargnant et en investissant une part très élevée de vos revenus, vous pouvez constituer un portefeuille dont les rendements couvrent vos dépenses courantes. Le travail devient alors facultatif.
« Retire Early » ne signifie pas forcément passer ses journées sur une plage. La plupart des personnes qui atteignent FIRE continuent de travailler, mais à leurs conditions : projets qui leur tiennent à cœur, temps partiel, activité indépendante, bénévolat ou création d’entreprise sans pression de rentabilité. Le mot essentiel n’est pas « retraite », mais « indépendance ».
Les principes sont simples :
- Un taux d’épargne élevé (généralement 50 à 70 % des revenus)
- Investissez la différence dans des fonds indiciels à faibles frais (ETF) au moyen de versements programmés (DCA)
- Laissez les intérêts composés faire l’essentiel du travail pendant 10 à 20 ans
- Retirez 3 à 4 % par an une fois que votre portefeuille est suffisamment grand
Votre objectif FIRE
Votre objectif FIRE est le patrimoine financier nécessaire pour vivre des rendements de vos placements. Il repose sur la règle des 4 % : si vous retirez 4 % de votre portefeuille chaque année, celui-ci devrait durer plus de 30 ans selon les données historiques des marchés.
Objectif FIRE par mode de vie
À retenir : réduire vos dépenses de 500 €/mois diminue votre objectif FIRE de 150 000 €. La baisse des dépenses a un double effet : vous épargnez PLUS et avez besoin de moins.
Calculateur FIRE
La règle des 4 % est-elle toujours valable ?
La règle des 4 % a été conçue pour 30 ans de retraite. Si vous prenez votre retraite à 35 ans, votre patrimoine doit durer 50 à 60 ans. Beaucoup d’adeptes de FIRE retiennent un taux de retrait plus prudent de 3,25 à 3,5 %, soit 29 à 31 fois leurs dépenses au lieu de 25 fois. D’autres adaptent leurs retraits : moins pendant les baisses, davantage pendant les marchés haussiers.
Types de FIRE
Il n’existe pas une seule façon de vivre FIRE. La communauté distingue plusieurs variantes selon le train de vie et la méthode :
Lean FIRE
Vivre à la retraite avec un budget minimal (1 000 à 2 000 €/mois). Cette variante exige un portefeuille moins important (300 000 à 600 000 €) et peut être atteinte bien plus vite. Elle convient aux personnes qui apprécient réellement une vie simple, habitent dans une région peu chère ou se satisfont de peu de biens matériels. Il ne s’agit pas de se priver, mais de préférer son temps aux objets.
Fat FIRE
L’indépendance financière avec un train de vie confortable ou luxueux (5 000 à 10 000 €+/mois). Elle exige un portefeuille bien plus important (1,5 M€ à 3 M€+) et, en général, davantage de temps ou un revenu élevé. Elle s’adresse aux personnes qui veulent être libres sans renoncer aux voyages, aux restaurants, à leurs loisirs ou à un logement agréable.
Barista FIRE
Quittez votre carrière et choisissez un emploi à temps partiel peu stressant qui couvre vos dépenses essentielles, sans toucher à votre portefeuille. Cet emploi vous apporte un revenu, des liens sociaux et, parfois, une assurance maladie. Vos placements continuent de profiter des intérêts composés jusqu’à FIRE complet.
Coast FIRE
Vous avez assez investi pour que les seuls intérêts composés vous mènent à FIRE complet à l’âge habituel de la retraite, même sans investir un euro de plus. Vous pouvez avancer sur votre lancée en gagnant juste assez pour couvrir vos dépenses courantes. La pression d’épargner une part très élevée de vos revenus disparaît.
Le calcul du taux d’épargne
Votre taux d’épargne est le facteur le plus important pour atteindre FIRE. Il détermine à la fois le montant investi chaque mois et votre objectif FIRE : moins vous dépensez, moins l’objectif est élevé.
Années avant FIRE selon le taux d’épargne
Hypothèse : un rendement réel de 7 %, en partant de zéro, quel que soit le niveau de revenu.
Passer d’un taux d’épargne de 10 % à 50 % réduit le délai de 41 à 14 ans. Le calcul reste le même, que vous gagniez 2 000 € ou 20 000 € par mois. C’est le taux qui compte, pas le revenu.
Voici l’idée la plus forte de FIRE : un taux d’épargne élevé agit dans les deux sens. Vous investissez PLUS et réduisez le portefeuille nécessaire à votre train de vie. Une personne qui vit avec 2 000 €/mois n’a besoin que de 600 000 € pour atteindre l’indépendance financière. Avec 6 000 €/mois, il faut 1 800 000 €. À revenu égal, la personne la plus économe atteint FIRE plusieurs années plus tôt.
Un parcours réaliste vers FIRE
Commencez par de bonnes bases
Constituez un fonds d’urgence couvrant 3 à 6 mois de dépenses. Remboursez toutes vos dettes à taux élevé, comme les cartes de crédit et les prêts à la consommation. Ces bases sont non négociables. Ne les sacrifiez pas pour investir plus vite.
Suivez tout et établissez votre point de départ
Suivez toutes vos dépenses pendant 2 à 3 mois pour savoir exactement où part votre argent. Vous obtiendrez votre point de départ. Impossible d’améliorer ce que vous ne mesurez pas. La plupart des gens découvrent que 10 à 30 % de leurs dépenses financent des choses auxquelles ils ne tiennent pas vraiment.
Optimisez les trois principaux postes
Le logement, les transports et l’alimentation représentent 60 à 70 % de la plupart des budgets. Un logement plus petit, les transports en commun et des repas préparés chez vous peuvent augmenter votre taux d’épargne de 10 à 20 points. Voilà les changements qui comptent vraiment. Rogner sur les petits plaisirs change à peine la donne.
Investissez l’écart dans des fonds indiciels à faibles frais
Programmez des investissements mensuels automatiques (DCA) dans un ou deux ETF très diversifiés. Un fonds indiciel mondial suffit à la plupart des gens. Faites simple. La formule préférée de la communauté FIRE résume bien l’idée : « programmez, puis n’y pensez plus ».
Augmentez vos revenus si vous le pouvez
Vous ne pouvez pas réduire vos dépenses indéfiniment, mais vos revenus n’ont pas de plafond. Négociez une augmentation, développez des compétences recherchées, changez d’emploi, car les plus fortes hausses de salaire viennent souvent d’un changement d’employeur, ou créez un revenu complémentaire. Investissez chaque euro supplémentaire au lieu d’augmenter votre train de vie.
Gardez le cap pendant des années, pas quelques mois
FIRE est un marathon. Les marchés traverseront des crises, votre motivation fluctuera et la vie vous réservera des imprévus. Les personnes qui atteignent FIRE ne sont pas nécessairement les plus disciplinées ni celles qui gagnent le plus. Ce sont les plus régulières. Suivez votre patrimoine net chaque mois et observez les intérêts composés accélérer sa progression.
Comment Boring Money vous accompagne vers FIRE
FIRE impose de suivre les mêmes indicateurs pendant des années. C’est précisément pour cela que Boring Money existe :
- Votre taux d’épargne, l’indicateur FIRE. Votre taux d’épargne figure en évidence sur le tableau de bord, avec son évolution sur 12 mois. Pour FIRE, c’est LE chiffre qui détermine le nombre d’années qu’il vous reste. Boring Money le calcule automatiquement à partir des revenus et dépenses que vous suivez.
- Suivez votre patrimoine jusqu’à votre objectif FIRE. Votre patrimoine, soit vos actifs liquides et votre portefeuille d’investissement, mesure votre progression vers FIRE. Le graphique du tableau de bord montre son évolution au fil des mois et des années. Les relevés quotidiens conservent cet historique et vous permettent de mesurer le chemin parcouru.
- Maîtrisez vos dépenses grâce au budget. FIRE demande de dépenser avec discernement. La budgétisation fondée sur vos habitudes de Boring Money analyse vos dépenses pendant 3 mois, puis propose des budgets à partir de données réelles. Vous réduisez ainsi vos dépenses sans avancer à l’aveugle et gardez le cap mois après mois.
- Regroupez votre portefeuille d’investissement. Suivez tous vos achats d’ETF, vos virements vers les courtiers et les performances de votre portefeuille. Boring Money affiche vos placements et votre épargne disponible côte à côte. Vous savez ainsi exactement où vous en êtes par rapport à votre objectif FIRE.
Suivez votre taux d’épargne, votre patrimoine et vos placements. Tout ce qu’il vous faut sur la voie de l’indépendance financière.
Lancez-vous vers FIREQuestions fréquentes
Faut-il un revenu élevé pour atteindre FIRE ?
Un revenu élevé facilite les choses, mais il n’est pas indispensable. FIRE repose sur l’écart entre revenus et dépenses. Une personne qui gagne 3 000 €/mois et en épargne 50 % (1 500 €) atteint FIRE plus vite qu’une personne qui gagne 8 000 €/mois et en épargne 10 % (800 €). La personne la plus économe épargne PLUS et a besoin d’un portefeuille moins important. Le revenu aide, mais le taux d’épargne tranche.
Qu'en est-il des soins de santé et de l'assurance après la retraite anticipée ?
La situation varie beaucoup selon le pays. Dans les pays dotés d’un système de santé public, notamment la plupart des pays européens et la Suisse, le sujet pèse moins. Vous paierez tout de même des cotisations ou des primes à inclure dans vos dépenses annuelles. Aux États-Unis, la santé est un élément majeur du projet FIRE. Certaines personnes choisissent précisément Barista FIRE pour bénéficier de l’assurance maladie de leur employeur.
Que se passe-t-il si un krach boursier décime mon portefeuille juste après mon départ en retraite ?
C’est ce qu’on appelle le « risque lié à la séquence des rendements », l’une des principales menaces pour une retraite anticipée. Pour le limiter, vous pouvez conserver un à deux ans de dépenses en liquidités, adopter un taux de retrait flexible, détenir une part d’obligations ou maintenir un petit revenu complémentaire pendant les premières années de retraite.
Est-ce que je ne vais pas m’ennuyer si j’arrête de travailler ?
C’est l’une des inquiétudes les plus courantes et, pour certaines personnes, un vrai risque. FIRE fonctionne mieux si vous prenez votre retraite pour aller vers quelque chose, et pas seulement pour quitter quelque chose. Avant de partir, cultivez des projets, des centres d’intérêt et un réseau social hors du travail. Beaucoup d’adeptes de FIRE disent qu’il a été plus difficile de trouver un nouveau but que de constituer leur portefeuille.
FIRE est-il réservé aux personnes sans enfants ?
Non, mais les enfants compliquent le projet. Les dépenses augmentent, notamment pour la garde, l’éducation, les activités et un logement plus grand, et le délai s’allonge. Beaucoup de parents visent FIRE plus tard, à 50 ans plutôt qu’à 40, ou choisissent Barista FIRE ou Coast FIRE. Les principes restent valables. Il faut simplement mieux planifier et, parfois, gagner davantage.
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