Taux d’épargne
Votre taux d’épargne est l’indicateur le plus important de vos finances personnelles. Il détermine la vitesse à laquelle vous vous constituez un patrimoine, quel que soit le montant de vos revenus.
Qu’est-ce que le taux d’épargne ?
Votre taux d’épargne est le pourcentage de vos revenus que vous conservez après toutes vos dépenses. Il correspond à l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez, exprimé en pourcentage.
Si vous gagnez 4 000 € par mois et dépensez 3 000 €, vous épargnez 1 000 €. Votre taux d’épargne est de 25 %.
Ce taux compte, car il détermine directement la vitesse à laquelle vous vous constituez un patrimoine. Des revenus élevés ne servent à rien si vous dépensez tout. Des revenus modestes associés à un bon taux d’épargne renforcent votre sécurité financière au fil du temps.
Dans Boring Money, votre taux d’épargne occupe une place centrale sur le tableau de bord. C’est lui qui détermine réellement votre santé financière, pas le solde de votre compte ni votre salaire.
Comment le calculer
Exemple : le taux d’épargne mensuel de Maria
Calculateur du taux d’épargne
Quel revenu utiliser ?
Utilisez les revenus que vous recevez réellement et que vous suivez. Dans Boring Money, vous saisissez chaque revenu à son arrivée, qu’il s’agisse d’un salaire, d’une activité indépendante ou d’un revenu complémentaire. L’application calcule alors votre taux d’épargne. Ne vous souciez pas de la distinction entre brut et net : saisissez simplement la somme réellement reçue.
Dans la communauté FIRE, certaines personnes incluent aussi les cotisations de retraite versées par leur employeur, comme l’abondement d’un 401(k), à la fois dans les revenus et dans l’épargne. Cette méthode est valable, à condition de l’appliquer chaque mois de la même façon. La tendance compte davantage que la méthode exacte.
Pourquoi il compte plus que les revenus
La plupart des gens cherchent surtout à gagner plus. Pourtant, votre taux d’épargne compte bien davantage pour vous constituer un patrimoine. Voici pourquoi :
Deux personnes, des résultats très différents
Sofia gagne moins de la moitié du revenu d’Alex, mais épargne 3x plus chaque mois. Après 10 ans de placement avec un rendement de 7 %, Sofia dispose d’environ ~207 000 €, contre ~69 000 € pour Alex.
Il détermine le temps nécessaire pour atteindre l’indépendance financière
Votre taux d’épargne détermine directement le nombre d’années nécessaires avant de pouvoir vivre de vos placements. À 10 %, il faut ~40 ans. À 50 %, ~15 ans. À 75 %, ~7 ans. Le calcul reste le même quel que soit votre niveau de revenus.
Il dépend entièrement de vous
Vous ne maîtrisez pas toujours vos revenus : les augmentations dépendent de votre employeur, du marché et du moment. En revanche, vous pouvez maîtriser vos dépenses. Votre taux d’épargne reflète vos choix quotidiens.
L’effet joue dans les deux sens
Un taux d’épargne plus élevé agit dans les deux sens : il augmente la somme que vous investissez et réduit les dépenses que vos placements doivent couvrir. Une personne qui vit avec 2 000 €/mois a besoin d’un portefeuille deux fois moins important qu’une personne qui dépense 4 000 €/mois.
Elle renforce la résilience
Un taux d’épargne élevé signifie que vous vivez nettement en dessous de vos moyens. Si vos revenus baissent, vous disposez d’une marge importante avant de vous retrouver en difficulté. Votre épargne de précaution se constitue aussi plus vite.
Repères de taux d’épargne
Il n’existe pas un seul « bon » taux d’épargne. Il dépend de vos revenus, du coût de la vie, de vos objectifs et de votre situation. Voici quelques repères :
Moins de 10 % - Zone de danger
Vous vivez d’un salaire à l’autre. Une dépense imprévue peut vous endetter. Priorité : constituez une épargne de précaution et cherchez les dépenses à réduire.
10-20 % - Premiers pas
Vous épargnez, mais lentement. À 15 %, une retraite à l’âge habituel reste accessible. C’est une bonne base pour progresser.
20-30 % - Solide
La zone idéale pour la plupart des gens. Vous vous constituez régulièrement un patrimoine, pouvez faire face aux imprévus et vous dirigez vers une retraite confortable. L’objectif classique est de 20 %.
30-50 % - Accélération
Votre patrimoine augmente vite. Vous pouvez atteindre l’indépendance financière en 15 à 20 ans. Vous conservez une grande marge de manœuvre si vos revenus changent.
50 %+ - Zone FIRE
Indépendance financière en 10 à 15 ans. Il faut des revenus élevés, un coût de la vie très faible, ou les deux. Ce rythme n’est pas tenable pour tout le monde, mais il change la donne pour celles et ceux qui peuvent le maintenir.
Taux d’épargne et années avant l’indépendance financière
Avec un rendement annuel de 7 % et des dépenses constantes. Estimation fondée sur la règle des 4 %.
Comment améliorer votre taux d'épargne
Il n’existe que deux leviers : gagner plus ou dépenser moins. La plupart des gens peuvent réduire leurs dépenses davantage qu’ils ne le pensent. Voici une méthode concrète :
Commencez par tout suivre
Vous ne pouvez pas améliorer ce que vous ne mesurez pas. Suivez toutes vos dépenses pendant un mois complet avant de changer vos habitudes. La plupart des gens sont surpris par les sommes consacrées à des choses qui comptent peu pour eux.
Agissez sur les trois principaux postes
Le logement, les transports et l’alimentation représentent généralement 60 à 70 % des dépenses. Une petite baisse sur ces postes a plus d’effet que la suppression de menus plaisirs. Pouvez-vous vous rapprocher de votre travail ? Prendre les transports en commun ? Préparer davantage vos repas ?
Passez en revue les abonnements et frais récurrents
Recensez tous vos abonnements et paiements récurrents. Résiliez ceux que vous n’utilisez pas. Négociez de meilleurs tarifs pour vos assurances, votre téléphone et Internet. Ces économies se répètent chaque mois.
Utilisez la méthode « payez-vous en premier »
Le jour de votre paie, transférez immédiatement la somme que vous souhaitez épargner vers un compte séparé. Vivez ensuite avec le disponible à dépenser. Vous inversez ainsi la logique : au lieu d’épargner ce qui reste après vos dépenses, vous dépensez ce qui reste après avoir épargné.
Épargnez vos augmentations
Lorsque vous obtenez une augmentation, conservez le même niveau de vie et affectez le revenu supplémentaire à votre épargne. C’est le moyen le plus simple d’augmenter votre taux d’épargne : vous ne vous êtes jamais habitué à dépenser cette somme, elle ne vous manque donc pas. Vous limitez ainsi directement l’inflation de votre niveau de vie.
Budgétiser les dépenses discrétionnaires
Fixez-vous un budget pour les loisirs, les restaurants et les achats. Inutile de supprimer entièrement ces dépenses. Vous pouvez dépenser pour ce qui compte à vos yeux. L’objectif est d’éliminer les achats irréfléchis qui ne vous apportent rien.
Comment Boring Money suit votre taux d'épargne
Comprendre la théorie est utile. Mais suivre manuellement votre taux d’épargne dans une feuille de calcul devient vite fastidieux. Boring Money automatise tout le processus :
- Votre taux d’épargne bien en vue. C’est l’indicateur principal de votre tableau de bord, pas une donnée enfouie dans les paramètres ou cachée derrière un menu. À chaque ouverture de l’application, vous savez précisément où vous en êtes ce mois-ci. Le taux est calculé automatiquement à partir des revenus et dépenses suivis.
- Évolution sur 12 mois. Un seul mois ne suffit pas pour comprendre la situation. Le tableau de bord retrace votre taux d’épargne sur les 12 derniers mois. Vous voyez ainsi s’il progresse et si un changement de mode de vie l’a modifié. Le graphique montre la tendance, pas seulement un instantané.
- Taux prévisionnel incluant les opérations planifiées. En milieu de mois, votre taux d’épargne ne reflète que les opérations déjà effectuées. Boring Money calcule aussi un taux d’épargne prévisionnel qui inclut les revenus et dépenses récurrents encore à venir. Dès le 15 du mois, vous savez donc où vous devriez arriver.
- Des budgets pour maîtriser vos dépenses. Votre taux d’épargne augmente quand vos dépenses baissent. Le système de budgétisation de Boring Money vous permet de fixer une limite par catégorie et de suivre en temps réel le montant dépensé. Vous pouvez même commencer par une période d’observation : l’application analyse vos habitudes et suggère des budgets réalistes à partir de vos données.
Ne devinez plus votre taux d’épargne. Suivez-le automatiquement et observez ses progrès.
Commencez à suivre votre taux d'épargneErreurs courantes
Se focaliser sur le taux plutôt que sur la tendance
Un mauvais mois ne ruine pas vos finances. C’est la tendance sur 3, 6 ou 12 mois qui compte. Décembre sera toujours plus faible et janvier peut repartir à la hausse. Regardez la moyenne mobile plutôt que chaque valeur isolée.
Inflation du niveau de vie
Vous obtenez une augmentation de 20 % et choisissez aussitôt un logement, une voiture et des abonnements plus chers. Vos revenus augmentent, mais votre taux d’épargne stagne ou baisse. Chaque augmentation est l’occasion de creuser l’écart entre revenus et dépenses, pas d’ajouter de nouvelles dépenses.
Vouloir aller trop vite
Passer du jour au lendemain de 10 % à 60 % ne tiendra pas dans la durée. Progressez par étapes. Augmentez votre taux d’épargne de 2 à 5 points tous les quelques mois. La régularité compte plus qu’un changement brutal.
Négliger les revenus
La réduction des dépenses a une limite : vous devez toujours vous nourrir et vous loger. Les revenus, eux, n’ont pas de plafond. Négocier une augmentation, développer une activité complémentaire ou changer d’emploi peut améliorer votre taux d’épargne davantage que n’importe quelle astuce pour moins dépenser.
Ne rien suivre
« Je pense épargner environ 20 %. » C’est probablement faux. Nous avons tendance à surestimer notre taux d’épargne. Le seul moyen de le connaître est de suivre chaque dépense. C’est pourquoi un suivi actif vaut mieux qu’une synchronisation bancaire passive : il vous fait vraiment prendre conscience de vos dépenses.
Questions fréquentes
Dois-je compter mes versements destinés aux placements dans mon épargne ?
Oui, l’argent investi reste de l’argent épargné. Dans Boring Money, lorsque vous transférez de l’argent chez votre courtier et achetez des ETF ou des actions, cette somme n’est pas comptée comme une dépense. Elle passe de vos actifs liquides à vos placements, mais reste dans votre patrimoine net. En revanche, les versements affectés à un objectif sont considérés comme des dépenses, car ils sont réservés à une dépense future.
Et si mon taux d'épargne était négatif ?
Un taux d’épargne négatif signifie que vous dépensez plus que vous ne gagnez. Vous puisez donc dans votre épargne ou vous vous endettez. C’est un signal d’alerte à traiter sans attendre. Commencez par suivre toutes vos dépenses pour savoir où part l’argent, puis concentrez-vous sur les catégories les plus importantes.
Mon taux d’épargne compte-t-il si j’ai des dettes ?
Oui. Le remboursement de vos dettes réduit plus vite vos dépenses futures et améliore donc votre taux d’épargne. Constituez d’abord une petite épargne de précaution, puis remboursez en priorité les dettes aux taux d’intérêt élevés. À mesure qu’elles disparaissent, les mensualités libérées deviennent disponibles pour épargner.
Dois-je calculer mon taux d’épargne chaque mois ou chaque année ?
Suivez votre taux chaque mois pour rester attentif, mais utilisez sa moyenne annuelle pour prendre vos décisions. Le taux mensuel varie à cause des dépenses irrégulières, comme les primes d’assurance, l’entretien de la voiture ou les cadeaux de fin d’année. La moyenne annuelle lisse ces écarts et reflète mieux votre situation.
Mon ou ma partenaire et moi avons des revenus différents. Comment calculer notre taux ?
Pour un foyer, additionnez les revenus des deux personnes et soustrayez toutes les dépenses communes. Vous obtenez ainsi le taux d’épargne du foyer, celui qui compte pour vos objectifs financiers communs. Vous pouvez aussi suivre vos taux individuels si vous gardez des finances séparées pour vos dépenses personnelles.
Guides associés
Prêt à suivre votre taux d’épargne ?
Boring Money place votre taux d’épargne au premier plan. Suivez vos dépenses, fixez vos budgets et observez son évolution au fil du temps.
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